XRP Ledger（XRPL）正接近一场结构性的转变。未来，银行和金融机构可能无需依赖第三方智能合约，即可直接在链上借出、借入数字资产并产生收益。加密货币评论员 Whale Insider (@WhaleInsider) 将其描述为“将 XRPL 转型为全方位金融基础设施网络的重要一步”。这一进程的核心在于两项待通过的修正案。
目前，《XLS-66 借贷协议》（Lending Protocol）和《XLS-65 单一资产金库》（Single Asset Vault）修正案正处于 XRPL 验证者投票阶段。截至 11 月 12 日，Lending Protocol 已获得 35 名受信任验证者中所需的 29 票中的 22 票，共识率达到 62.86%；Single Asset Vault 则略微领先，获得 23 票，共识率为 65.71%。
这两项修正案均需达到 80% 的阈值，并在随后的 14 天内持续保持该水平方可激活。目前，倒计时尚未开始。它们共同构成了 XRPL 原生借贷基础设施的基石。
Single Asset Vault 允许贷款人将单一类型的资产存入金库，从而汇集链上流动性。随后，Lending Protocol 将这些流动性转化为固定期限贷款，并由预设条款和自动还款规则进行管理。关键在于，该模型引入了无抵押借贷机制，其结构更贴近专业信贷市场的运作方式，而非去中心化金融（DeFi）中标准的超额抵押模式。
借贷协议为 XRP 作为金融资产引入了全新且直接的应用场景。金融机构可以在金库中使用 XRP，或将其作为抵押品，或与 Ripple 的稳定币 RLUSD 一起作为主要借贷资产。每个贷款周期都会在账本上创造对 XRP 的交易需求。随着机构信贷活动的扩大，支撑该网络的资产效用也将随之提升。
来自加密货币社区的反馈显示出既充满热情又保持理性期待的态度。一位观察者将该发展形容为 XRPL 流动性的“游戏规则改变者”，指出原生金库和无需第三方智能合约的机构收益生成，正是银行界所期待的愿景。
另一位人士则从更宏观的结构视角出发，认为银行在 XRPL 上进行借贷代表了真正的转型，这将把 XRP 的角色从一种可交易资产转变为 powering 金融基础设施的底层轨道。
借贷协议虽已临近通过，但尚未完全达标。自 10 月以来，验证者的支持率稳步增长，在不到一个月的时间里从 19 票上升至 22 票。整体趋势积极向好。当两项修正案均被激活时，XRPL 将成为少数几个在协议层面提供固定期限、无抵押机构借贷服务的 Layer 1 网络之一。
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