加密高管联袂发声：AI驱动反洗钱改革迫在眉睫

核心提要：美国众议院小组委员会召开听证会，聚焦《银行保密法》现代化议题。加密行业代表与安全专家共同呼吁以人工智能重构金融犯罪监控体系，推动从海量报告转向精准情报，应对快速演进的跨境数字欺诈威胁。

数字金融时代反洗钱法律面临结构性重塑

周四，来自加密货币企业、政策研究机构及国家安全领域的多位高层人士齐聚美国众议院小组委员会，就如何适应人工智能与数字资产融合背景下的反洗钱监管需求展开深入探讨。本次听证会围绕《银行保密法》的现代化改革展开，审视其自1970年颁布以来在新型金融风险面前的适用性。

非法资金流转速度飙升，传统报告机制难以为继

TRM实验室全球政策主管阿里·雷德博德在作证时披露，朝鲜黑客组织在2025年已窃取超20亿美元数字资产，并于2026年初再次盗取6亿美元；与此同时，去年“杀猪盘”类网络诈骗案共造成美国民众逾350亿美元损失。他指出，过去一年中，由人工智能赋能的诈骗活动增长达500%，非法资金可在24至48小时内完成跨钱包转移，严重压缩执法响应窗口。

监管框架需摆脱冗余报告，转向可操作情报

作为现行反洗钱制度的核心，《银行保密法》要求金融机构提交可疑活动报告、大额交易申报并实施客户身份核实。然而，小组委员会主席沃伦·戴维森批评该法案已成为“无休止的报告机器”，每年催生近500万份可疑活动报告和2100万份交易记录，但实际成效有限。雷德博德建议正式承认如T3金融犯罪调查组等稳定币情报平台的合法性，该机构自2024年9月起已冻结超过4.5亿美元涉案泰达币，并提议建立“数字资产冻结法”，赋予交易平台在执法审查期间合法冻结可疑资金的权利。

数据最小化原则与监管边界之争

雷德博德强调，应仅保留用于个体风险评估的最低限度信息，防止新增数据库成为勒索软件或国家攻击者的潜在目标。卡托研究所研究员尼古拉斯·安东尼则认为，《银行保密法》的根本问题不在于效率，而在于其监控范围的持续扩张——从税收执法逐步延伸至欺诈、移民管控等多个领域。他提出包括通胀调整申报门槛、部分废除现有体系在内的多种替代方案。银行政策研究所总法律顾问约翰·科特支持渐进式改革，认可财政部拟议规则为重大进步，主张提升报告门槛、简化流程、推行风险导向监管，并允许银行在监控中应用人工智能。大西洋理事会高级研究员卡罗尔·豪斯则警告，削减监管不能以牺牲国家安全为代价，必须警惕为外部对手提供可乘之机。

人工智能成关键破局工具

多位证人一致认同人工智能在反洗钱中的核心作用。戴维森、雷德博德、豪斯与科特均主张扩大机器学习技术在交易监测中的部署。雷德博德尤为激进，称人工智能调查工具可将原本需数周的人工分析压缩至分钟级，并呼吁联邦政府为税务、金融犯罪执法、外国资产控制、联邦调查局、缉毒局、特勤局及国土安全部门配备原生人工智能系统提供专项拨款。听证会前夕，特朗普总统签署行政令，要求强化《银行保密法》下的客户尽职调查，扩大对非公民账户的审查范围，重点标记涉及税号滥用、账外薪酬及外国领事身份证件的金融风险，并指示消费者金融保护局在信贷决策中纳入驱逐出境风险评估。