加拿大六大银行联手打造共享数字美元网络

加拿大六大银行联手构建数字货币共享基础设施

皇家银行（RBC）、多伦多道明银行（TD）、蒙特利尔银行（BMO）、丰业银行（Scotiabank）、加拿大帝国商业银行（CIBC）以及加拿大国家银行宣布，他们正在共同探索建立一种以加元计价的代币化存款系统。第一阶段的重点在于实现各银行之间的资金划转，而非直接面向消费者钱包。

什么是代币化存款？

代币化存款是指将传统的银行存款以数字代币的形式表示在共享账本上——资金性质、所属银行及监管规则均保持不变，仅依托于不同的网络进行运作。这并非新型加密货币，也不属于央行数字货币（CBDC）。

正如六家银行在联合声明中所言，他们希望该系统具备“竞争力和安全性”，同时保留现有商业银行业务既有的保障措施。此外，他们还计划为其他加拿大存款类金融机构未来加入预留空间。

提升效率与自动化潜力

目前，除基础电子转账外，加拿大银行间的资金清算速度相对较慢。理论上，共享代币系统将使银行能够实现全天候即时结算，并支持可编程支付功能——例如，货物清关的瞬间即可自动释放资金。

普通客户可能不会直接感知到这一变化。它将在后台运行，就像人们如今对ACH转账背后的布线机制毫无察觉一样。

与央行数字货币讨论的区别

该项目与加拿大关于发行数字美元的公共辩论截然不同。2023年，加拿大银行就可能的数字加元进行了公开咨询，收到了近9万份回复。其中85%的受访者表示不会使用假设中的数字加元，许多人高度重视隐私权并坚持继续使用现金。

加拿大此前曾尝试过数字现金项目但已搁置。皇家铸币厂于2016年出售了其MintChip数字现金试点项目，基于该项目的应用程序也在2018年彻底关闭。

全球竞争格局

在美国，摩根大通、花旗银行、美国银行和富国银行正通过The Clearing House（一家由银行拥有的实时支付运营商）构建 rival 代币化存款网络，目标是在2027年上半年推出，主要目的是防止稳定币分流银行存款。此外，美国39个州的银行协会也成立了BankChain联盟，旨在服务于社区和地区性贷款机构。

值得注意的是，加拿大的丰业银行和多伦多道明银行也是21家支持另一种美元稳定币联合项目的银行成员之一，同样瞄准2027年上半年上线——这意味着同一家机构同时在代币化存款和稳定币领域下注。

另一家银行蒙特利尔银行（BMO）今年已在谷歌云上的CME集团代币化现金平台上正式上线，成为该平台首家接入的银行，允许机构客户全天候调动美元用于保证金和抵押品管理。

未来展望

目前，这六家加拿大银行尚未设定具体的启动日期。第一阶段仅限于参与机构之间的转账，而向其他存款类参与者开放系统仍仅为既定目标，而非具有约束力的承诺。