美国主要银行协会联合提交意见，支持《清晰法案》整体方向，但强烈建议在正式通过前对第404条实施更严格限制，尤其针对奖励结构的设计漏洞。
尽管法案已禁止支付稳定币发行人仅因持有、使用或保留该资产而提供利息或收益，但银行界认为现行条款存在被绕过的空间。部分平台可能通过附加小额交易或忠诚度条件，将原本基于余额和时间的奖励包装为“活动激励”，从而实质上复制传统储蓄账户的回报模式。
相关行业协会建议删除第404(c)(1)(A)条中“仅”字，避免企业借由添加次要条件规避禁令；同时取消对“基于支付稳定币余额”及“计息银行存款”的限定，扩大规则适用范围。
此外，提议将“经济上或功能上等同”的判断标准替换为“实质上相似”，并在整条法规中统一应用，增强执法一致性。最关键的是，主张彻底移除第404(c)(3)(B)条，该条款允许依据余额、持有期限或其组合计算奖励，这正是被动积累型回报的核心机制。
协会强调，若保留此类条款，将导致奖励效果与传统利息无异，违背法案初衷，削弱对银行存款功能的保护。
银行界指出，存款是支撑抵押贷款、中小企业融资及农业信贷的关键基础。若稳定币产品能提供类似存款的回报，可能引发资金从受监管账户向去中心化钱包或交易所转移，威胁社区银行的资金来源与地方信贷供给。
虽然法案承认基于真实支付、转账、质押等行为的奖励有助于推动创新与竞争，但关键在于界定“真实活动”与“类储蓄回报”之间的界限。当前模糊性使合规难度上升，也增加了系统性风险。
就在银行业提出技术性修改的同时，参议员伊丽莎白·沃伦再度发声，批评法案缺乏足够道德约束，可能让现任总统利用加密业务获利。她强调，现有条款未涵盖任职前建立的资产变现路径，构成潜在财务冲突。
a16z加密部门主管迈尔斯·詹宁斯则反驳称，法案已设立新的监管护栏，包括联邦道德法延续、利益冲突规则与披露义务，所谓“无护栏”系误导。双方立场差异反映出对“道德护栏”定义的根本分歧。
目前参议院仅剩四周议事期，统一市场结构法案尚未出台，而道德条款与第404条修改均未定论。银行业团体呼吁议员在最终表决前采纳其建议，以确保法律既能鼓励创新，又能防止非银机构复制银行核心功能。
他们强调，明确区分“真实活动奖励”与“被动积累回报”的措辞，是构建长期可预测规则的关键，有助于维护消费者权益、保障社区银行运营，并降低金融体系意外波动风险。
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