通过Sparkasse（德国储蓄银行）或Volksbank（大众银行）购买比特币的客户需支付两笔费用：一笔是交易佣金，另一笔是买卖价差。根据Volksbank Raiffeisenbank Wuerzburg的《加密货币资产交易价格与服务目录》，每笔买入和卖出操作均收取1.5%的佣金，且在此基础上还需额外支付买卖价差。Sparkasse则从10月中旬起采取固定订单费模式，每笔订单收费99欧分，同样需叠加价差。然而，在银行自身的产品页面上，这些具体数字通常难以找到。
这并非猜测。cryptoticker.io于2026年9月6日检索并评估了41家合作银行的加密货币产品页面。其中仅有7个页面可访问并宣传该服务。在这7个页面中，没有任何一个明确标示佣金百分比或欧元金额。仅有一个页面直接链接至价格目录。
通过自有银行进行加密货币购买时，涉及两种不同类型的成本，其运作机制各不相同。
佣金（Commission）是银行为执行您的订单而收取的服务费。它列明在价格与服务目录中，具有明确的量化标准，并在对账单上作为单独项目显示。例如，在维尔茨堡合作银行，佣金为订单金额的1.5%。
价差（Spread）是指您可以买入的价格与同一时刻可以卖出的价格之间的差额。它不会在对账单上作为“费用”出现，因为它并非一项独立收费，而是隐含在定价之中。从经济学角度来看，您实际上同样支付了这笔费用——一次在购买时，另一次在出售时。
一个简单的计算即可阐明这一区别。假设订单金额为1,000欧元，1.5%的佣金将确切地花费您15欧元。如果价差再增加1%，则需额外支付10欧元，但这笔费用不会出现在任何发票上。购买后，您的托管账户中大约剩余价值975欧元。若日后卖出，这两项费用将再次适用。
佣金是银行收取的费用，因此理应包含在价格与服务目录中。相比之下，价差产生于报价的交易对手方。由于价差随市场条件波动，银行无法将其保证为固定值。因此，银行的文档通常会注明“除 stated 佣金外，还适用价差”，但并未给出其数量级。
这在法律上是无可厚非的，但对投资者而言却颇为不便：未提供具体数值的费用可能高于已公布的费用。
两大银行集团采用了相同的蓝图。交易在您用于当前账户的应用程序中进行，而加密货币资产则由专业托管机构持有。
在Volksbanken和Raiffeisenbanken，该服务称为meinKrypto，运行在VR银行应用程序内。哪些机构启用了该服务由各银行自行决定；推广工作贯穿全年。cryptoticker.io在2026年8月23日的meinKrypto独立概览中追踪了其进展程度。
在Sparkassen，该服务称为Krypto powered by Deka，由DekaBank提供，并嵌入Sparkasse应用程序。计划于2026年10月中旬启动，内部测试阶段定于9月进行。比特币、以太坊、XRP和Solana将在交易开放时可用。我们对此次发布的评估见2026年8月16日关于Sparkasse计划加密交易的文章。
托管人（Custodian）是持有您硬币加密密钥并将持仓与其自有资产分离的服务提供商。在这两家银行集团中，该角色均由Boerse Stuttgart集团的一家提供商承担。您本人从不持有私钥。您所拥有的是银行账户中托管账户内的头寸。
cryptoticker.io于2026年9月6日自行进行了此项评估。
方法：针对41家合作银行，通过集团统一的路径检索加密货币资产交易的产品页面，记录状态代码，去除可见文本中的标记，然后搜索百分比、欧元金额以及指向《加密货币资产交易价格与服务目录》的链接。
结果：41个地址中有7个提供了可访问的产品页面以宣传该服务。在这7个页面中，没有一个显示佣金或价差的百分比或欧元金额。其中1个页面直接链接至加密货币资产交易的价格目录。其余34个地址返回错误代码、未维护此类页面或未在此处宣传该服务。
这七个机构页面上的文本大致相同，并正确指出了成本类型：适用佣金，外加价差。虽然提到了价格与服务目录的参考，但未给出具体数值。
唯一直接链接的文件来自Volksbank Raiffeisenbank Wuerzburg，标题为《加密货币资产交易价格与服务目录》；它在Volksbank Raiffeisenbank Wuerzburg的产品页面上被链接。在进行首次购买前，其中有四项声明对您至关重要：
注册：加密货币资产交易免费注册。佣金：买入和卖出业务的佣金为订单金额的1.5%。最低订单规模：所有买入操作均需满足10欧元的最低门槛。若关闭全部头寸，低于此阈值的卖出操作也是可能的。费用与其他第三方成本：银行在执行和结算过程中会向其他方收取由其代为支付的额外费用和第三方成本。应请求，在其能力范围内，它将提供明细 breakdown。最后一点最为模糊。这意味着除了佣金和价差之外，还可能产生第三层成本，其规模在文档发布前无法得知。是否在实践中产生以及产生的水平如何，仅凭价格目录无法回答。
需要指出的是，1.5%仅是单一机构的数值。每家合作银行在法律上都是独立的，并制定自己的价格目录。在本次调查中，对于其他六个拥有可访问产品页面的机构，没有可用的直接链接的加密货币价格目录，因此没有可靠的数值依据。
Sparkasse在可见价格部分采取了不同的路径。不同于百分比，计划对每笔交易订单收取99欧分的固定订单费，无论您是购买100欧元还是5,000欧元。Blocktrainer于2026年7月23日报道了这些条款；DekaBank为附属机构设定交易费。
固定费用的行为方式与百分比截然不同。对于100欧元的订单，99欧分略低于1%；而对于5,000欧元的订单，则为0.02%。一次性移动大额资金的客户在Sparkasse模式下，就可见价格部分而言，比百分比佣金模式更有优势。
陷阱与Volksbanken相同：此处同样叠加了价差，且目前仍未量化。这使得在交易开放之前，两个银行集团之间的比较仅能完成一半。99欧分是已知的，第二项则未知。
采用固定订单费时，少买多次不如多买少量划算，因为99欧分会被分摊到更大的总金额中。相比之下，按百分比收取佣金时，拆分与否并无区别：无论是投资1,200欧元一次，还是每次100欧元共十二次，1.5%始终是1.5%。任何考虑定投计划的人都应在确定间隔期之前了解这一差异。
价差（Spread）指交易对手方同时报出的买入价与卖出价之间的差距。这是对随时准备出售硬币给您或从您手中收购硬币的一方提供的补偿。
在经典交易所中，您可以看到订单簿的两面及其间的差距。在您自有银行的应用程序渠道中，您通常只能看到一个可执行的价格。行业惯例是将边际利润包含在内，并在条款中命名，但不会在此量化。
为了进行比较，可以参考那些定价模型仅基于这两个元素之一的提供商。根据Handelsblatt的加密货币交易所比较，Bison应用程序不使用经典交易费，而是收取约1.25%的价差；相反，Bitpanda收取1.49%的固定订单费，且不收取额外价差。在银行产品中，这两种模式合二为一，这正是真正的区别所在。德国各提供商使用何种模式详见我们的加密货币交易所比较。
让我们以一个许多初学者选择的金额为例进行一次计算。在1,000欧元的订单金额下，每次购买的可见成本如下：
Volksbank（1.5%佣金）：15欧元，加上未量化的价差。Sparkasse（自10月起，99欧分订单费）：0.99欧元，加上未量化的价差。Bison（约1.25%价差）：约12.50欧元，无单独交易费。Bitpanda（1.49%订单费）：14.90欧元，无额外价差。有两点引人注目。首先，在可量化部分，各项服务彼此接近，除了Sparkasse的订单费在大额资金时显得不合群。其次，只要缺少两个银行集团的价差数据，比较就不完整。1%的价差意味着在1,000欧元的基础上再增加10欧元，这会显著改变局面。
在交易平台，取款时还会产生其他成本：提供商收取的取款费和相关区块链的网络费。对于银行的服务，目前不存在这个问题，其原因有所不同。
两家银行集团均以托管账户业务形式提供交易。您的头寸由托管人持有，您不会收到私钥，而且通常也无法将硬币转移到自我管理的地址。任何离开该服务的人都将进行卖出操作。
对于初学者来说，这是一个优势：没有容易丢失的种子短语，也没有容易输错的地址。但对于希望长期自行持有资产的人来说，这是一个严格的限制。卖出是一项应税事件；转移到您自己的地址则不会触发税务事件。如果您希望保留这条路线，请检查哪些提供商允许提款至您自己的地址，以及哪种硬件钱包是合适的目的地。
您的机构是否支持提款至自我管理地址，很少在产品页面上说明。这是首次购买前可以解决的三个问题之一：佣金水平、价差的数量级，以及是否可能转移至您自己的地址。
一旦知道该询问什么，这条路比搜索所暗示的要短得多。
在合作机构中，加密货币资产交易的产品页面对价格与服务目录有引用。在本次调查中，这种引用出现了七次，但只有一次是直接链接至银行自身的加密货币文档。如果引用仅指向一般价格显示，在该文档中搜索关键词“加密货币资产交易”会有所帮助。
如果这条路行不通，向您的银行询问是最快的步骤。值得书面请求获取两项信息：佣金的百分比或金额，以及您打算购买的硬币的典型价差数量级。银行必须在价格目录中载明第一项。第二项虽无法保证，但它可以基于经验给出一个范围。
对于500欧元的一次性购买，差异仅为几欧元。每月投资的客户将在每个执行日期再次支付佣金。如果在12个月内每次投资200欧元，仅可见佣金就累计达36欧元，再加上价差。这就是开始前进行价格比较所能带来的收益。
对自己调查的诚实包括指明其范围。
测试了一个在集团内统一的产品页面路径。将加密货币页面保存在不同地址的机构被视为不可访问，尽管它们很可能确实提供服务。因此，数字7并不是关于多少家Volksbanken提供meinKrypto的陈述，而仅是关于当天多少个测试地址提供了此类页面的陈述。
也未测试是否可以通过其他途径找到剩余机构的价格目录，例如通过一般价格显示。另外，两个银行集团的实际价差水平也不清楚：从外部来看，只能在实时交易中衡量，而对于Sparkasse来说，要到10月才开始。
1.5%的数字来自单一机构的文档，于2026年9月6日检索，不能推广至整个集团。它是一个记录的个体值，而非集团平均值。
同时询问两个数值，而不仅仅是一个。佣金和价差是两个独立的項目，在银行服务中两者均适用。仅知道佣金意味着只知道了价格的一半。其他提供商如何构建其模型见我们的加密货币交易所比较。
在首次购买前确定退出机制。在银行的托管模式中，退出方式是卖出而非转账。如果您想自行持有资产，您需要一个允许提款至您自己地址的提供商，以及来自硬件钱包比较的合适目的地。
从一开始就保存您的对账单。 acquisition date（购买日期）、价格和费用是您稍后用于报税所需的，而在银行托管账户中，您不会自动获得税务软件期望的形式。相关工具见加密货币税务工具和组合跟踪器概览。
对许多人来说，自有银行降低了入门门槛，因为不需要额外的账户，且监管似乎已确立。您通过两层成本为这种便利性买单，其中只有一层是披露的。任何人在首次购买前计算出全部数据后，便能做出全面决策。
（截至2026年9月6日。本文不构成投资建议。价格和费用结构会发生变化；购买前请与提供商核实条款。）
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