蒙纳德银行推存款代币化，零售金融迈入链上新时代

核心提要：英国蒙纳德银行宣布将2.5亿英镑客户存款代币化，依托午夜基金会区块链网络实现安全透明的链上存储。该举措首次在受监管框架下将零售储蓄全面接入区块链，同时保障消费者权益与隐私保护。

蒙纳德银行启动零售存款链上代币化试点，构建新型金融基础设施

蒙纳德银行近日宣布，将在午夜基金会开发的公共区块链网络上对高达2.5亿英镑的客户存款实施代币化操作。此举标志着英国金融体系首次系统性地将个人储蓄账户纳入分布式账本技术环境，同时维持现行消费者保护机制，为传统银行向数字化金融转型提供关键范式。

每单位代币均对应真实英镑资产，确保可赎回与全额保障

作为一家自2018年起获得英格兰银行许可的持牌金融机构，蒙纳德银行管理着逾10万名客户的约70亿英镑资金。通过与午夜基金会合作，其存款将被转化为具有增强隐私特性的数字代币，每个单位直接锚定等值英镑，并由银行持有对应法币储备。这一设计使客户仍能持续获取利息收入，且存款始终具备按面值兑换为现金的能力，同时受金融服务补偿计划覆盖。

区别于去中心化加密平台，该架构将区块链交互完全隐藏于后台。用户仅需通过官方移动应用完成日常操作，无需掌握私钥或自行管理数字钱包。底层网络采用防篡改记录机制，兼顾数据完整性与用户身份隐私，满足金融级安全标准。

行业领袖指出：合规链上产品正成为主流机构新需求

午夜基金会主席法赫米·赛义德表示，全球范围内金融机构对构建符合隐私规范的受监管链上解决方案的兴趣显著上升。尽管区块链在提升透明度方面潜力巨大，但如何在开放性与用户信息保密之间取得平衡，仍是长期挑战。

蒙纳德银行创始人明图·班达里强调，该行始终聚焦服务大众富裕阶层，致力于为那些长期面临金融资源不足的群体提供高安全性、高价值的创新金融工具。此次代币化项目正是其战略愿景的延续。

分阶段推进：从投资开放到资产抵押贷款服务落地

蒙纳德银行已制定三阶段实施路线图。第二阶段将通过其应用程序推出多种代币化投资产品，涵盖私募股权、大宗商品基金及结构化金融工具。以往仅限于机构投资者或超高净值人群的资产类别，现将向更广泛客户群体开放，且全程无需接触加密生态。

第三阶段将引入伦巴第式信贷服务，允许客户以持有的代币化投资组合作为担保获取贷款，避免强制清算资产。首席执行官伊恩·兰德指出，这体现了银行在融合前沿技术与稳健监管框架方面的核心目标——让先进金融功能真正惠及普通家庭。

通过整合技术创新、以客户为中心的服务理念以及英国金融监管体系提供的坚实保护，蒙纳德银行期望为客户创造可持续的财富增长路径。

区块建设公司创始合伙人丹尼尔·福扎蒂评价称，该项目是“借助英国本土创新生态实现的全球首例”。波士顿咨询集团预测，至2030年，代币化资产市场规模有望达到4万亿至16万亿美元区间，为该模式的规模化发展提供了强劲支撑。